はじめまして。「ゼロからじゃない。マイナスから。」を運営しているリスタです。
僕は過去に、1,000万円を超える借金を抱えました。
当時は会社員で、手取りは月約21万円。
それなのにクレジットカードの支払いが、月50万円、60万円、多いときには70万円近くになることもありました。
当然、払えるはずがありません。
分割払い、スキップ払い、リボ払いで支払いを先送りし、それでも足りなくなってカードローンを利用する。
気づいたときには、クレジットカードやカードローンなど約10社を利用し、借金総額は1,000万円を超えていました。
最終的に僕は2023年、約900万円・7社ほどを対象に任意整理をしました。
この記事では、僕がなぜここまで借金を増やしてしまったのか、そして任意整理を決断するまでに何があったのかを、実体験として書いていきます。
借金が増え始めたのは2019年ごろ
借金が本格的に増え始めたのは、2019年ごろだったと思います。
当時メインで使っていたのが、JCBゴールドカードとイオンゴールドカードセレクトでした。
最初から「1,000万円借りよう」と思っていたわけではありません。
家庭内でさまざまな問題が重なり、生活の中でクレジットカードを使う機会が増えていったのが始まりでした。
当時の僕は会社員で、手取りは月約21万円。
ところがカードを使い続けるうちに、月の請求額は給料を大幅に超えるようになっていきました。
手取り21万円なのにカード請求が50～70万円
今考えれば、完全に異常な状態です。
手取りが約21万円しかないのに、カードの支払いは月50万円～70万円。
普通に考えれば払えるわけがありません。
でも、その当時は「もうカードを使うのをやめよう」と単純には考えられませんでした。
目の前の支払いをどうするかで頭がいっぱいだったからです。
そこで利用したのが、分割払い、スキップ払い、リボ払いでした。
今月払えないものを来月以降に回す。
すると一時的には支払額が減ります。
でも、借金そのものがなくなったわけではありません。
翌月には新しい支払いも加わります。
それでも足りなくなると、今度はカードローンを利用するようになりました。
気づけば約10社から借りていた
僕が当時利用していたクレジットカードやローンは、覚えているだけでもかなりあります。
JCBゴールドカード、イオンゴールドカードセレクト、イオン銀行カードローン、三井住友銀行カードローン、オリコのビジネスローン、楽天銀行カードローン、LINEのローンサービス、エポスゴールドカード、楽天カード、Yahoo!カードなどです。
※サービス名称は当時の記憶をもとに記載しています。現在は名称やサービス内容が変更されている場合があります。
1社から借りた金額だけを見ると、「まだ何とかなる」と思ってしまう。
でも、それが何社にも増えていくと状況はまったく違います。
最終的に、借金総額は1,000万円を超えました。
大量の請求書と口座残高を見て「もう無理だ」と悟った
転機になったのは、大量に届く請求書でした。
毎月、支払いに関する書類が次々と届く。
以前は「今月をどうにか乗り切れば」と考えていました。
でも、あるとき大量の請求書と自分の口座残高を見比べて、
「これはもう完全に払えない」
と悟りました。
どう計算してもお金が足りません。
借りて返すことにも限界が来ていました。
この頃には、お金の問題そのものだけでなく、精神的にもかなり追い詰められていました。
「人生終わった」と思っていた
自己破産するしかないのか。
任意整理という方法もあるらしい。
どうしたらいいのか分からず、ネットで債務整理について調べました。
でも当時の僕が考えていたのは、借金のことだけではありません。
「人生終わったな」
という感覚でした。
これから家族はどうなるのか。
子どもとの生活はどうなるのか。
それまでの生活が全部壊れてしまうんじゃないか。
そんなことばかり考えていました。
「専門家に相談すれば何とかなる！」
という前向きな気持ちではありませんでした。
むしろ、どうにもならなくなったから相談するしかなかった、という方が近かったと思います。
2023年4月ごろ、はたの法務事務所へ電話した
ネットでいろいろ調べた結果、僕は2023年4月ごろ、はたの法務事務所へ電話で相談しました。
電話をかけるまではかなり不安でした。
1,000万円を超える借金です。
怒られるんじゃないか。
呆れられるんじゃないか。
本当にどうにかできるのか。
そんな気持ちもありました。
ところが、最初に電話で対応してくれた方がとても親切でした。
僕の場合は「返済していけるので安心してください」という趣旨の、とても心強い言葉をかけてもらったことを覚えています。
もちろん、これはあくまで僕自身が相談したときの体験です。
それでも当時の僕にとって、その言葉は本当に大きなものでした。
電話をする前まで「人生が終わった」と思っていたのに、
「頑張って返していこう」
と思えるようになりました。
自分でも驚くくらい、気持ちが変わったのを覚えています。
約900万円・7社を任意整理
最終的に、僕は借金のうち約900万円、7社ほどを対象に任意整理することになりました。
1,000万円を超える借金を作ってしまった事実が消えるわけではありません。
任意整理をしたら、翌日から借金のない生活になるわけでもありません。
僕の場合は、そこから長い返済生活が始まりました。
そして2026年現在も返済中です。
それでも返済を続け、現在は完済まであと約2年というところまで来ました。
今の僕が当時の自分に言いたいこと
もし2019年ごろの自分に会えるなら、言いたいことがあります。
まず当然ですが、
「これ以上借りるな」
と言います。
でも、それ以上に伝えたいのが、
「もっと早く相談しろ」
ということです。
借金がもっと少ない段階で誰かに相談していれば、1,000万円を超えるところまで行かなかったかもしれません。
そしてもう一つ。
「一人で抱え込まず、仕事も含めて生活そのものをもっと早く変えろ」
と言いたいです。
当時は会社員として月21万円ほどの手取りで生活していました。
現在は当時とは違う仕事・働き方をしています。
結果として、現在の仕事の方が収入を増やせるようになりました。
もっと早く転職や働き方を変えることを考えていれば、違う結果になっていたかもしれません。
もちろん、これは結果を知っている今だから言えることでもあります。
借金を完済するまで、このブログに残していく
僕はまだ借金を完済していません。
だから「1,000万円の借金から完全復活した人」ではありません。
今も返済している途中です。
このブログでは、任意整理したら終わりではなく、
借金を作った失敗 → 任意整理 → 返済生活 → 完済 → その後の家計再建
までを記録していきたいと思っています。
クレジットカードが使えなくなって困ったこと。
ローンやスマホの分割払いで困ったこと。
毎月いくら返済しているのか。
収入を増やすために何をしたのか。
借金を抱えたことで学んだこと。
良いことだけでなく、失敗したことも書いていきます。
このブログのタイトルは、
「ゼロからじゃない。マイナスから。」
僕自身が、まさにマイナスから再スタートしている途中だからです。
同じように借金で悩んでいる人にとって、僕の失敗や経験が何か一つでも参考になればと思っています。
※この記事は筆者自身の体験談です。債務整理の方法や適切な対応は、借入状況・収入・資産などによって異なります。具体的な法律上の判断については、弁護士・司法書士などの専門家にご相談ください。
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